Crédito hipotecario ¿Qué es y cómo funciona?

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¿Qué es un crédito hipotecario? es una opción que ofrece liquidez a aquellas personas que están dispuestas a comprar una casa, departamento o terreno, es poco común que todo el mundo tenga la capacidad de adquirir un bien inmueble con un pago de contado, es por lo que el crédito hipotecario juega un papel importante en la compra de una vivienda. 

El crédito hipotecario es un préstamo que se puede solicitar a instituciones financieras como el crédito Banorte y otras entidades bancarias, también instituciones gubernamentales como Infonavit o Fovissste.  

Este préstamo otorgado por alguna institución financiera está establecido para pagarlo en un plazo determinado de tiempo y en común acuerdo entre el solicitante y el banco, tomando en cuenta las necesidades que tenga el cliente y también su capacidad de ahorro y pago. 

También se debe tener en cuenta que el crédito hipotecario se otorga por el valor que tenga el inmueble que se quiera comprar, el importe que realice la institución financiera no será mayor al valor de la casa, departamento o terreno que el solicitante desee adquirir. 

¿Cómo funciona un crédito hipotecario?

El funcionamiento de un crédito hipotecario varía de acuerdo con la institución financiera en donde se contrate, es por lo que es recomendable comparar distintas ofertas de crédito, tomando en cuenta las capacidades de pago que tenga el solicitante y de esta manera seleccionar la mejor opción. 

Al momento de contratar un crédito hipotecario, el solicitante se compromete a pagar una cuota mensual la cual se establece al momento de la contratación, de igual manera la institución bancaria deberá cumplir con las condiciones y términos que se encuentren en el contrato de crédito hipotecario firmado por ambas partes. 

Un punto importante que se debe tener en cuenta es que, al solicitar un crédito hipotecario, la vivienda que se va a adquirir queda en garantía ¿Qué quiere decir esto? Al momento de firmar un contrato de crédito hipotecario, es decir, al momento de formalizar la solicitud, la propiedad que se está adquiriendo se grava con una hipoteca. 

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Esto quiere decir que, si se incumple con los pagos mensuales del crédito, la entidad financiera podrá ejecutar un juicio en el que se puede perder la vivienda, sin embargo, esto no pasa de un día a otro, se cumple con el siguiente proceso:

  • Se generan intereses: en el primer mes en el que se incumpla con el pago mensual del crédito, se empezarán a generar intereses moratorios, estos intereses suelen ser mayores de los que se pagan tradicionalmente por el crédito. En estos casos el banco se comunica con el cliente para verificar la razón por la que no se ha realizado el pago.  
  • Tres meses de deuda: a los tres meses de deuda, la tasa de interés se va a congelar, pero se seguirán generando y acumulando intereses moratorios. En este punto la entidad financiera tendrá el derecho legal de realizar un requerimiento de pago. El requerimiento de pago es un documento en el cual el acreedor de un crédito (institución financiera) tiene el derecho de solicitar al deudor el bien inmueble o la cantidad debida para saldar la deuda correspondiente. 
  • Más de tres meses de deuda: cuando se superan los tres meses de deuda, la institución financiera podrá ejecutar la garantía hipotecaria, en donde se efectúa un juicio legal en el que se procede al embargo de la propiedad.

Al dejar de pagar el crédito hipotecario, las consecuencias pueden ser importantes, ya que acarrean el embargo del inmueble, a menos de que se liquide en totalidad el adeudo más los intereses moratorios. 

¿Para qué sirve un crédito hipotecario más allá de comprar vivienda?

La razón más común para solicitar un crédito hipotecario es para la compra de una propiedad, bien sea una casa, departamento o terreno, sin embargo, este crédito puede ser utilizado para más cosas, como:

  • Liquidez, una opción para obtener liquidez es hipotecar el bien inmueble, en caso de que necesite realizar un aporte importante o un gasto grande, hipotecar la vivienda será una opción. Debe ser una decisión estudiada, es decir, debe pensar bien si es la opción que más le conviene, pues la propiedad quedará en garantía en caso de que no pague el crédito. 
  • Remodelar o ampliar, si tiene una propiedad que desea remodelar o realizar algunas mejoras, la solicitud de un crédito hipotecario puede ser una opción, teniendo en cuenta de que el crédito cubrirá aproximadamente el 50% del valor total de la propiedad, de acuerdo con el avalúo que se realice. 
  • Adquisición de una propiedad como residente, esta opción es para aquellos mexicanos que no se encuentran en el país y desean adquirir un bien inmueble, en estos casos se les da la oportunidad de comprar una propiedad y pagarla a través de remesas. 
  • Compra de vivienda, este es el uso más común por el que se solicita un crédito hipotecario, puede ser utilizado para viviendas nuevas o usadas, en este caso la vivienda quedará en garantía hasta el momento en que se pague en totalidad el crédito.

Qué se necesita para un crédito hipotecario

Los requisitos para solicitar un crédito hipotecario varían de acuerdo con la institución financiera en la que se esté solicitando, sin embargo, existen tres requisitos básicos que se deben cumplir para contratar un crédito para la compra de una vivienda.

  • Edad

La edad juega un papel fundamental en la solicitud de un crédito hipotecario, la edad mínima para la solicitud es de 18 años y la máxima de 64 años con 11 meses. Se toman en cuenta los ingresos mensuales que tenga el solicitante y el valor que tenga la propiedad que se desee adquirir, también se evalúa si el solicitante cuenta con el apoyo de organismos nacionales para la vivienda como Infonavit o Fovissste, en caso de contar con este apoyo el financiamiento será mayor. 

En el caso de las personas jóvenes, los créditos suelen otorgar más ventajas, en algunos casos el 100% del monto de la propiedad que se desee comprar, en el caso de personas mayores también se ofrecen ventajas, sin embargo, el crédito no suele cubrir el 100% del valor de la propiedad, pues, se asume que ya cuentan con un ahorro para la compra del bien inmueble.

  • Historial crediticio

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El historial crediticio es un factor importante para que la entidad financiera te considere un cliente atractivo para otorgar el crédito solicitado y futuros créditos, por eso te dejamos 4 prácticas para lograr un buen historial crediticio

  • Capital inicial

Cuando se va a comprar una vivienda y se solicita un crédito hipotecario, es necesario contar con un capital inicial, con este dinero se realiza el pago del enganche de la propiedad, también se cubren los gastos administrativos, la valuación, gastos de escrituración, entre otros. Por lo general este enganche suele ser del 10% o el 20% como mínimo. 

En esta oportunidad te dejamos algunos temas relevantes que puedes tomar en cuenta para informarte más de los créditos hipotecarios.