Comprar una propiedad en México puede ser posible con la ayuda de un crédito hipotecario, sin embargo, no todos los créditos pueden funcionar para todos los solicitantes, pues, esto varía de acuerdo con las necesidades de cada individuo, la capacidad de pago, entre otros factores, es por lo que comparar créditos hipotecarios es una de las tareas iniciales que se debe realizar al momento de comprar una casa o departamento en cualquier parte de la República Mexicana.
La Comisión Nacional para la Defensa del Usuario de Servicios Financieros (CONDUSEF) ofrece uno de los mejores comparadores, ya que brinda información sobre las instituciones que tienen menor tasa de interés, las que tienen mensualidades más económicas, enganches iniciales más baratos, por lo que brinda un mayor alcance de opciones para comparar.
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La Calculadora Condusef para comparar distintos créditos hipotecarios solicitará que se ingresen ciertos datos para poder obtener un resultado que se adapte al monto de la vivienda que se desea comprar y a la capacidad de enganche que tenga el solicitante, también solicitará el plazo en el que se desea pagar el crédito y ofrece una variedad de opciones como punto de comparación, es decir, la opción más económica en cuanto a desembolso inicial, pago mensual, pago total, entre otros.
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Luego de llenar todos los campos y seleccionar “Ver comparativos” aparecerán los resultados y comparativos entre diferentes bancos, se debe tener en cuenta que estos son cálculos estimados y no totales.
Utilizando un ejemplo de un monto de valor de la vivienda de $900,000.00, con un enganche de $180,000.00 (20%) para pagar en un plazo de 15 años, las opciones de distintas instituciones financieras son las siguientes:
De esta manera arrojará los resultados la Condusef para que el usuario tenga variedad de opciones para comparar créditos. Se debe tener en cuenta que la Condusef aconseja no destinar más del 30% del sueldo a los pagos mensuales de la cuota del crédito.
Ahora que ya tiene una idea de cómo puede comparar créditos hipotecarios, es importante que conozca algunos tips para elegir el mejor.
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1. Evalúe el presupuesto de gastos
Lo primero que se debe evaluar antes de solicitar un crédito hipotecario, es conocer el presupuesto con el que se cuenta. Sabemos que existen gastos fijos de vivienda, como el pago de la cesta alimentaria, colegiatura de los niños, entre otros gastos fijos, al solicitar un crédito se debe incluir también el pago mensual dentro de los gastos fijos, añadiendo los gastos extraordinarios que acarrean una solicitud de crédito hipotecario, como los gastos administrativos, avalúo, entre otros.
Se debe tener presente que la capacidad de endeudamiento debe ser inferior o hasta un 35% de los ingresos personales o familiares, a fin de disminuir la probabilidad de que incurra en sanciones de impago del crédito.
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2. Decida qué tipo de vivienda quiere
Conocer las necesidades que se deben satisfacer hará del proceso de búsqueda de una vivienda, un proceso más sencillo, debe tomar en cuenta los m2 que desea que tenga, la cantidad de habitaciones, la ubicación, entre otros aspectos. Teniendo esto en cuenta, podrá estimar un aproximado de cuánto necesitará para comprar la casa o departamento.
3. Evalúe el enganche
El enganche es el pago inicial al momento de solicitar créditos hipotecarios, con este monto se cubren algunos gastos administrativos, comisiones, escrituras y otros, se recomienda que este enganche sea del 10 % al 35 % del valor total de la propiedad.
Teniendo esto en cuenta, se aconseja que antes de que contrate el crédito hipotecario se tenga un ahorro previo para el enganche de la propiedad, pues, a mayor enganche, menor será el pago mensual que tendrá que realizar y menor será la cantidad de dinero financiada que la institución bancaria tendrá que prestarle.
En algunos casos hay entidades bancarias que ofrecen un crédito hipotecario elevado para disminuir el desembolso inicial que tendrá que hacer el solicitante, esta opción facilita la compra de vivienda de muchos individuos, sin embargo, se entiende que el gasto financiero para el pago del crédito será elevado.
4. Evalúe los plazos de pago
Los plazos de pago varían de acuerdo con instituciones financieras e instituciones gubernamentales, por ejemplo, INFONAVIT Y FOVISSSTE ofrecen plazos de hasta 30 años para el pago de un crédito hipotecario, mientras que las instituciones bancarias establecen plazos que van de los 5 a los 20 años para finiquitar un crédito.
Elegir plazos de pago cortos tiene sus ventajas y desventajas, es decir, al seleccionar un plazo menor quiere decir que los pagos mensuales serán mayores, sin embargo, el monto de interés será menor, así como el costo total de la vivienda.
Por otra parte, al seleccionar plazos de pago altos, el monto mensual a pagar por las cuotas del crédito será menor, pero los intereses y el costo total a pagar será mayor.
Es por lo que aconsejamos crear un plan de ahorro que permita pagar al menos el 30% de enganche del valor total de la vivienda, a fin de tener un ahorro más significativo. Por esta razón es recomendable comparar créditos hipotecarios de distintas instituciones.
5. Checa la tasa de interés
La tasa de interés representa un factor importante al momento de elegir o comparar créditos hipotecarios, por lo general las instituciones financieras manejan tres tipos de tasa de interés.
- Fija
- Variable
- Ajustable o mixta.
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Tasa fija: Esta es la tasa de interés con la cual el solicitante tendrá una mayor certidumbre de lo que deberá pagar durante la vida del crédito, pues, no van a variar o cambiar mientras exista la contratación.
Tasa Variable: al seleccionar esta tasa se corre un riesgo, pues, la tasa de interés puede subir o bajar a favor o en contra del solicitante del crédito, la tasa varía de acuerdo con la situación económica del país.
Tasa ajustable o mixta: Esta tasa de interés es parecida a la variable, sin embargo, la tasa será fija por un determinado plazo y en otro periodo de tiempo cambiará.
Estos son algunos tips que debe tener en cuenta para comparar créditos hipotecarios y seleccionar el que mejor se acomode a sus necesidades de vivienda.
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